互联网金融对商业银行的影响

(浙江师范大学行知学院) 澳门威尼斯人手机版_威尼斯人娱乐手机客户端【官方直营】 【摘要】随着互联网金融的迅猛发展,对商业银行产生了全方位、全过程的影响。商业银行不断适应信息社会带来的互联网金融的冲击,积极采取有效战略应对措施。本文的重点是在阐述互联网金融对商业银行的具体影
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  (浙江师范大学行知学院)
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  【摘要】随着互联网金融的迅猛发展,对商业银行产生了全方位、全过程的影响。商业银行不断适应信息社会带来的互联网金融的冲击,积极采取有效战略应对措施。本文的重点是在阐述互联网金融对商业银行的具体影响。
  【关键词】互联网金融 商业银行 影响
  一、研究背景
  自二十世纪互联网技术在美国诞生以来,以互联网为核心的信息技术成为这个时代最重要的全球性技术浪潮并以无法估量的速度和能量改变着各行各业,对人们的日常生活、经济、文化等方面都产生了重大影响。
  随着这些新金融行业的良好发展,以及被媒体大众热衷的余额宝,这些互联网企业的金融业务迅速开展以及它们在金融领域的探索与实践,以及对中国金融行业带来了不小的影响,尤其是对作为金融业中重要一员的银行等带来了重大冲击。商业银行需要重新审视并应对这一新生事物,引发金融行业深深的思考。
  二、互联网金融概述
  (一)定义
  互联网就是互联网技术和金融功能的有机结合,依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系,包括基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及互联网金融监管体系等,并具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等相异于传统金融的金融模式。
  (二)特征
  1.成本低
  互联网金融模式下,资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易,无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面,金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本;另一方面,消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品,削弱了信息不对称程度,更省时省力。
  2.效率高
  互联网金融业务主要由计算机处理,操作流程完全标准化,客户不需要排队等候,业务处理速度更快,用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库,经过数据挖掘和分析,引入风险分析和资信调查模型,商户从申请贷款到发放只需要几秒钟,日均可以完成贷款1万笔,成为真正的“信贷工厂”。
  3.覆盖广
  互联网金融模式下,客户能够突破时间和地域的约束,在互联网上寻找需要的金融资源,金融服务更直接,客户基础更广泛。此外,互联网金融的客户以小微企业为主,覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区,有利于提升资源配置效率,促进实体经济发展。
  三、互联网金融对商业银行的影响
  互联网金融作为一种新型的商务业务模式对我国的商业银行产生了一些挑战,对商业银行的一些传统服务机制都造成了一系列的冲击效应。
  (一)弱化商业银行中介角色
  互联网金融打破时间和空间的限制使得其在这两个领域发展迅猛,占据了一定的市场份额,相当程度上影响商业银行传统的支付中介功能。尤其以第三方的支付的出现,对商业银行的冲击性更为强烈,大大削弱了商业银行的支付功能。
  P2P网贷平台以及众筹融资下的新兴业务对传统银行的小型贷款业务也发起了挑战。一些新兴互联网金融的交易平台的出现,如e租宝等,因其门槛低,收益稳定,操作便捷等优势,拓宽了用户的贷款途径,对银行的贷款业务冲击很大。
  支付宝、财付通等能够应用软件能为客户提供转账汇款、代购机票与火车票等结算和支付业务,已经占有相当大的市场份额,对商业银行也形成了显著的替代效应。
  (二)加速商业银行金融脱媒
  金融脱媒就是资金的流通不通过传统的商业银行体系而通过股票、证券等金融工具直接交易的融资方式又被视为是直接融资,弱化了银行在金融体系的功能。
  金融脱媒引发了银行的贷款和存款同时下降,贷款增幅低于存款增幅,这样银行资金来源的紧缩,同时对银行资金的使用造成约束,使其整体盈余下降并产生融资压力。在金融脱媒的影响下,使资金体外循环,资金大量流出到了新的金融市场,通过银行体外进行存贷款交易,这对银行的表内业务产生了很大的负面影响。
  在互联网金融模式下,互联网企业为资金供需双方提供金融搜索平台,充当资金信息中介的角色。从融资角度看,资金供需双方利用搜索平台寻找交易对象,之后的融资交易过程由双方自己完成。从支付角度看,第三方支付平台已能为客户提供收付款、自动分账以及转账汇款等结算和支付服务,与传统银行支付业务形成替代。
  (三)互补商业银行的信贷业务
  互联网金融企业的大数据、云计算和微贷技术三大技术使互联网金融企业全面了解小企业和个人客户的经营行为和信用等级,建立数据库和网络信用体系。互联网金融凭借数据信息的优势,可以直接向供应链、小微企业提供贷款支持。排除在传统银行体系之外的客户被互联网金融串联了起来,覆盖了传统商业银行的信贷业务空白。
  互联网金融超优化的资源配置,大幅的降低了交易的成本,使得对于中小企业融资以及个人的贷款都具有很强的吸引力,有利于中小企业的发展,也支持课实体经济的发展。
  互联网金融有利于商业银行拓展客户,商业银行可以利用互联网金融的特点,与自身优势相结合,吸引更多的客户群体。既满足了新的客户需求,又创造了新的价值和服务。
  (四)促进商业银行产业创新
  互联网金涉及了人们生活的方方面面,为人民的生活提供了各种便利,传统银行业在互联网金融的冲击,也开始了?M行的产业创新之路,以产品驱动的销售型向以客户需求为中心的资产配置、风险收益配比的服务型转变,从传统的代销角色向资产管理的集成转变。
  互联网金融利用互联网技术,将金融产品“关注用户体验”、“致力界面友好”等设计理念发挥得淋漓尽致。商业银行在产品不断推陈出新的过程中,更加注重客户体验,采取一系列的措施应对互联网金融的冲击。正是互联网企业对商业银行的“威胁”,使得商业银行积极寻找自己在互联网金融形势下新的优势,改变传统的经营理念,促进产业的升级和创新。

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